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Comment maintenir un bon dossier de crédit ?

Article publié par :
Jasmin Labrie
15.10.2020

Dossier de crédit Qu'est-ce qu'un dossier de crédit ? Votre dossier de crédit est un portrait de vos antécédents financiers. Il s'agit d'un des principaux outils utilisés par les fournisseurs de crédit, comme les banques et les émetteurs ...

Dossier de crédit

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?

Votre dossier de crédit est un portrait de vos antécédents financiers. Il s’agit d’un des principaux outils utilisés par les fournisseurs de crédit, comme les banques et les émetteurs de cartes de crédit, pour déterminer s’ils peuvent vous consentir du crédit.

Que contient mon dossier de crédit ?

Votre dossier de crédit peut contenir les renseignements suivants :

Renseignements personnels : Nom, adresse actuelle et adresses précédentes, numéro d’assurance sociale, numéro de téléphone, date de naissance, employeur actuel et employeurs précédents

Antécédents de crédit : Antécédents des paiements auprès de fournisseurs de crédit (ex. : magasins, banques, sociétés de financement)

Archives publiques : éléments qui peuvent avoir une incidence sur votre solvabilité, comme des faillites et des décisions judiciaires.
Demandes : Une liste des fournisseurs de crédit et des autres parties autorisées par vous ou par la loi (ou les deux) ayant reçu vos renseignements de crédit.

Autres renseignements, qui pourraient comprendre vos renseignements bancaires ou vos recouvrements (ou les deux).

* Votre dossier de crédit ne comprend pas votre revenu, les achats payés entièrement en argent comptant ou par chèque, ou des renseignements à propos de vos comptes professionnels ou personnels (à moins que vous ne soyez personnellement responsable de la dette). De plus, il ne comprend pas de renseignements à propos de vos antécédents médicaux, de votre origine ethnique, de vos appartenances politiques ou de votre casier judiciaire.

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Qu’est-ce qu’une agence d’évaluation du crédit (ou un bureau de crédit), et quelle est son utilité ?

Les agences d’évaluation du crédit, comme TransUnion et Equifax, offrent des services aux consommateurs et aux entreprises en fournissant des renseignements sur le crédit et des outils de gestion du risque dans le but d’aider les entreprises à prendre des décisions d’octroi de crédit.

Les prêteurs et les autres institutions fournissent aux bureaux de crédit des renseignements factuels à propos des habitudes des consommateurs en matière de paiement des factures et d’autres dettes. Les agences d’évaluation du crédit regroupent les antécédents de paiement et les renseignements accessibles au public dans un «dossier» unique à chaque consommateur. Les fournisseurs de crédit et les institutions autorisées obtiennent les dossiers de crédit des consommateurs individuels. Les consommateurs bénéficient ainsi de décisions plus rapides en matière d’octroi de crédit.

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Facteurs qui peuvent affecter votre cote de crédit

1 – Présence d’un solde sur les comptes de cartes de crédit
Des niveaux d’endettement élevés signalent aux créanciers éventuels que vous dépensez plus que ce que vous pouvez vous permettre. Il est bon d’utiliser régulièrement vos cartes de crédit mais assurez-vous de conserver vos soldes à moins de 35 pour-cent de vos limites de crédit disponibles. Si vos soldes se situent entre 35 et 50 pour-cent, vous pourriez voir votre pointage de crédit commencer à chuter.

2 – Présence d’interrogations, de défaillance ou d’élément défavorable
Les dossiers négatifs comme les antécédents de crédit négatifs, les recouvrements, radiations, jugements et faillites peuvent causer des dommages importants à votre pointage de crédit. Ces dossiers demeurent inscrits dans votre fiche de crédit pendant 6 à 14 ans (selon votre province). Dans le cas de faillites multiples, chaque faillite figurera dans votre fiche au cours des quatorze années suivant la date de libération. Vous pouvez favoriser le renflouement de votre crédit en payant vos factures ponctuellement, en réduisant vos dettes et en utilisant le crédit de façon responsable.

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Comment puis-je améliorer ma cote de crédit ?

Plusieurs facteurs ont une incidence sur votre cote de crédit, y compris les antécédents de crédit, le montant de vos dettes, l’utilisation du crédit disponible, la durée des antécédents de crédit, le nouveau crédit et les types de crédit que vous utilisez. Voici quelques conseils pour améliorer votre cote de crédit :

Être ponctuel
Payez toutes vos factures à temps. Les paiements en retard, les recouvrements et les faillites sont les éléments ayant le plus grand effet négatif sur votre cote de crédit.

Vérifier périodiquement votre dossier de crédit
Prenez les mesures nécessaires pour retirer les inexactitudes. Ne laissez pas des renseignements inexacts avoir une incidence sur la santé de votre crédit. Si vous découvrez une inexactitude dans votre dossier de crédit, communiquez sans attendre avec le créancier associé au compte ou avec les agences d’évaluation du crédit afin de corriger le renseignement.

Surveiller vos dettes
Maintenez les soldes de vos comptes à moins de 35 % de votre crédit disponible. Par exemple, si vous avez une carte de crédit assortie d’une limite de 1 000 $, vous devriez essayer de maintenir le solde à payer à moins de 350 $.

S’accorder du temps
Le temps est un des facteurs les plus déterminants de l’amélioration de votre cote de crédit. Établissez des antécédents de paiement sur le long terme en payant à temps vos factures et en faisant une utilisation responsable du crédit. Il est également possible que vous souhaitiez maintenir ouvert votre plus vieux compte pour allonger votre période d’utilisation active de crédit.

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Demandes de renseignements

Ces demandes de renseignements sont faites par des sociétés auprès desquelles vous avez sollicité un prêt ou du crédit au cours des 6 dernières années. Une demande de communication de vos antécédents en matière de crédit est appelée une demande de renseignements. Il y a 2 types de demandes de renseignements : une enquête enregistrée au dossier de l’assuré et une enquête non enregistrée au dossier de l’assuré. Une enquête non enregistrée au dossier de l’assuré n’aura aucun effet sur votre cote de crédit, mais une enquête enregistrée au dossier de l’assuré pourrait en avoir. Les enquêtes enregistrées au dossier de l’assuré figurent dans votre dossier de crédit pendant 6 ans.

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L’exactitude de votre dossier de crédit contribue à la bonne santé de votre crédit et à son actualisation.

Gestion de l’endettement et de l’argent

Établir un budget
Établir et respecter un budget contribueront à votre santé financière à long terme. Commencez par dresser la liste de vos revenus et dépenses, puis comparez les totaux. Si le total de vos dépenses est supérieur à votre revenu total, vous dépensez plus que vos moyens. Si vous n’êtes pas en mesure d’augmenter rapidement votre revenu pour assumer vos dépenses et épargner pour un imprévu, vous devrez réduire vos dépenses. L’objectif de l’établissement d’un budget est de toujours avoir des revenus supérieurs aux dépenses.

Réduire votre endettement
Utilisez le crédit intelligemment et avec modération. Pour réduire votre endettement, établissez une stratégie de remboursement ou de réduction de vos dettes. Certaines personnes suggèrent de commencer par rembourser la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. D’autres suggèrent de dresser la liste de vos dettes en commençant par la plus petite et de commencer par rembourser la plus petite. De cette manière, vous aurez de petites victoires rapidement, ce qui vous motivera à continuer. Vous devriez également songer à gérer le taux d’intérêt de vos soldes en cours en transférant les soldes des cartes de crédit à taux élevé vers des marges de crédit, dont le taux d’intérêt est plus bas. Peu importe la stratégie que vous employez (ou si vous utilisez les trois), l’engagement dans un programme progressif de réduction des dettes améliorera votre santé financière.

Ajouter un service de surveillance du crédit
Un service de surveillance du crédit vous aide à protéger le crédit que vous avez établi en travaillant fort. Considérez ce service comme un gardien de nuit, qui surveille la présence d’activités non autorisées dans votre couloir du crédit. Il surveille votre dossier de crédit et vous informe de tous les changements clés, comme l’ouverture d’un nouveau compte à votre nom, ou des renseignements négatifs, comme un paiement en retard signalé par un de vos créanciers. La surveillance du crédit vous tient informé, vous aide à demeurer sur la bonne voie et est un excellent moyen de conserver une bonne cote de crédit.

Créer un fonds d’urgence
En ayant un fonds d’urgence, vous obtenez sécurité et tranquillité d’esprit en sachant qu’il y aura de l’argent dans votre compte en cas de perte d’emploi, de problèmes de santé ou d’autres événements imprévus. Votre objectif devrait être d’avoir suffisamment d’argent dans votre fonds d’urgence pour assumer des dépenses de six à huit mois. Commencez en essayant d’épargner 10 % de chaque chèque de paie.

Se préparer pour l’avenir
Si vous souhaitez protéger vos enfants et d’autres bénéficiaires de difficultés financières futures, il vous faut un plan. Vous pouvez commencer par souscrire une assurance-vie, ouvrir un régime d’épargne-retraite et, le cas échéant, un régime d’épargne-études.

S’amuser
Mettez de côté une partie de votre revenu pour des dépenses sans culpabilité. Si vous sacrifiez une trop grande partie de votre argent dans le but d’avoir une bonne santé financière, vous risquez de rechuter et de dépenser l’argent que vous avez épargné si difficilement. Faites-vous un devoir de vous gâter à l’occasion. Essayer d’ouvrir un « fonds pour le plaisir », c’est-à-dire un compte que vous utilisez pour des voyages spéciaux d’une fin de semaine, pour des soirées entre amis ou pour acheter un billet d’un grand événement.

Jasmin Labrie, Président du conseil et chef de la direction | Gamma Gestion de patrimoine Inc.

*Source : Transunion et Equifax

**Cette article, rédigé et publié par Gamma Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement.*

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Jasmin Labrie

*Cette article est publié par Gamma Canada Inc. Il reflète les vues de l’auteur et est offert à titre d’information général seulement. Il ne vise pas à prodiguer des conseils juridiques, fiscaux ou de placement ni d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement précis.

Les lecteurs auraient avantage à obtenir des conseils adaptés à leur situation personnelle auprès d’un comptable professionnel agrée (CPA) de Gamma Comptabilité et/ou d'un planificateur financier de Gamma Gestion de patrimoine.

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